「個人事業主におすすめの審査が甘いファクタリングはどれ？」
「請求書を今すぐ現金化したい」
このようにお考えではありませんか？
個人事業主やフリーランスでも、ファクタリングを利用することは可能です。ただし、数十万円程度の少額取引の場合は手数料が高くなりやすく、場合によってはキャッシュフローの悪化につながるため注意が必要です。
こちらの記事では、個人事業主におすすめのファクタリング会社や個人事業主がファクタリングを利用するメリット・デメリットについて紹介しています。各業者の手数料や入金スピードなども詳しく解説しているので、ぜひ最後までご覧ください。
個人事業主がファクタリング会社選びに迷ったら、ぜひ以下の5社からお選びください。
おすすめファクタリング会社TOP3
個人事業主におすすめのファクタリング会社TOP13
個人事業主におすすめのファクタリング会社は、次の13社です。
 ビートレーディング |  QuQuMo |  アクセルファクター |  日本中小企業 金融サポート機構 |  ベストファクター |  PayToday |  ペイトナーファクタリング |  トップ・マネジメント |  えんナビ |  ラボル |  フリーナンス | メンターキャピタル |  OLTA | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 入金スピード | 最短2時間 | 最短2時間 | 最短即日 | 最短3時間 | 最短即日 | 最短30分 | 最短10分 | 最短即日 | 最短即日 | 最短60分 | 最短30分 | 最短30分 | 最短即日 |
| 手数料 | 2%〜12% | 1%〜14.8% | 2％～ | 1.5%～10％ | 2%〜 | 1%〜9.5% | 一律10% | 0.5％～12.5％ | 5％以上 | 一律10% | 3%〜10% | 2%〜 | 2%〜9% |
| 買取可能額 | 下限上限なし | 下限上限なし | 30万円〜 1億円 | 下限上限なし | 30万円〜 1億円 | 10万円〜 上限なし | 1〜100万円 | 30万円～ 3億円 | 50万円～ 5,000万円 | 1万円～ | 〜1,000万円 | 30万円～ 1億円 | 下限上限なし |
| 必要書類 | 通帳 請求書 | 通帳 請求書 | 請求書 通帳 確定申告書 身分証明書 | 通帳 請求書 身分証明書 | 本人確認書類 通帳 請求書 納税証明書 印鑑証明書 登記簿謄本 | 通帳 請求書 身分証明書 確定申告書 | 請求書 本人確認書類 実態確認書類 | 請求書 通帳 | 請求書 通帳 | 本人確認書類 請求書 メール歴など | 請求書 通帳 本人確認書類 住所確認書類 契約書など 取引の証拠 | 本査定申込書 通帳のコピー | 本人確認書類 請求書 通帳 全口座 決算書 確定申告書 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
| 公式サイト | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP | 公式HP |
ここからは、各ファクタリング会社の特徴について解説します。
ビートレーディング｜5.2万社以上・累計買取額1,170億円以上の豊富な実績
| 手数料 | 2社間：4%〜12% 3社間：2%〜9% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 買取可能額 | 下限上限なし |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 通帳のコピー 売掛債権に関する資料（請求書、契約書、発注書、納品書） |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 注文書ファクタリング時に留保可能 |
ビートレーディングは、5.2万社以上の豊富な実績をもつファクタリング会社です。2023年3月時点で累計買取額1,170億円を超え、業界で高い人気を誇ります。
ニーズに合わせたサービスを提供をし、シンプルでスピーディにファクタリングを利用できるのが特徴です。クラウドサインを導入しており、PCやスマホなどからオンライン契約が可能で、申し込みから最短2時間で資金調達できます。
ビートレディングの契約に必要な書類は通帳のコピーと売掛債権に関する資料の2点のみなので、手軽に利用できるのもポイントのひとつです。
また、注文書ファクタリングに対応していることも特徴で、請求書を作成する前段階でも注文書があれば資金調達することができます。実績方法な業者で資金調達をしたい方には、ビートレーディングがおすすめです。
QuQuMo｜オンライン特化型でWeb上で完結できる
出典：QuQuMo公式HP
| 手数料 | 1%〜14.8% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 買取可能額 | 下限上限なし |
| 契約方式 | 2社間 |
| 必要書類 | 通帳 請求書 |
| 審査通過率 | 98% |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 原則不要 |
QuQuMoはオンライン特化型のファクタリングサービスです。自宅やオフィスなどからWeb上で申し込みから審査、入金まで済ませられるので、ファクタリングを利用する際の手間を減らしたい方におすすめです。
入金スピードは申し込みから最短2時間と早く、必要書類は2点のみ。買取可能額は下限上限なしなので、事業規模に関係なく多くの個人事業主が利用できます。
手数料率が1%〜14.8%と幅広いので、事前に複数社見積もりをしておくと安心です。
スピーディな資金調達を考えている方には、QuQuMoをおすすめします。
アクセルファクター｜迅速かつ手厚いサポートが強み
| 手数料 | 30万円～100万円：10％～ 101万円～500万円：5％～ 501万円～1000万円：2％～ 1001万円以上：要相談 |
|---|---|
| 入金スピード | 最短即日 |
| 買取可能額 | 30万円〜1億円 |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 売掛金が確認できる書類（請求書など） 通帳 確定申告書 代表者の身分証明書 |
| 審査通過率 | 93% |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 原則不要 |
アクセルファクターは年間3,000件の相談を誇るファクタリングサービスです。
申し込みから審査、入金までの迅速なプロセスが強みで、専門スタッフによる即日入金サービスを提供しています。手数料は業界でも低めの2%から設定されており、最低30万円から最高1億円までの幅広い買取額に対応しています。
全ての利用者に専属で担当者が割り当てられ、申し込み時の不明点から契約手続きまで、一貫してサポートを受けることが可能です。契約後は15分〜1時間程度で振り込みが行われます。
迅速かつ手厚いサポートが必要な際は、アクセルファクターがおすすめです。
日本中小企業金融サポート機構｜非営利の法人で高い信頼性が魅力
| 手数料 | 1.5%～10％ |
|---|---|
| 入金スピード | 最短3時間 |
| 買取可能額 | 下限上限なし |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 通帳のコピー（3カ月分） 売掛債権の存在を証明する書類（請求書など） 身分証明書 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
日本中小企業金融サポート機構は、ファクタリングサービスを提供する非営利の一般社団法人です。全国の中小企業向けに、低い手数料でファクタリングを行っており、即日で資金調達することが可能です。
高い信頼性と95%以上の審査通過率を誇り、M&Aや事業継承、クラウドファンディングなど多岐にわたる経営サポートを実施。113億円を超える支援実績を持ち、専門のスタッフが迅速かつ丁寧な対応を心がけています。
クラウドサインによるオンライン契約に対応しており手続きが簡単、どこにいても利用可能です。安心して資金調達を望む個人事業主には、日本中小企業金融サポート機構がおすすめです。
ベストファクター｜申請件数は累計5万件以上！幅広い事業者が利用できる
出典：ベストファクター公式HP
| 手数料 | 2社間：5%〜 3社間：2%〜 |
|---|---|
| 入金スピード | 最短即日 |
| 買取可能額 | 30万円〜1億円 |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 本人確認書類 通帳のコピー 取引先との契約関連書類（請求書・見積書・基本契約書） 納税証明書 印鑑証明書 登記簿謄本 |
| 審査通過率 | 92.2% |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 原則必要 |
ベストファクターは、累計申請件数が5万件を超えるファクタリングサービスです。
最短即日での資金調達が可能で、売掛債権の買取範囲は30万円から1億円まで、手数料は5%からと低めに設定されています。
幅広い事業者が利用でき、債務超過や赤字企業も含め、財務状況に問題がある企業や新しく事業を立ち上げたばかりの企業の資金調達も柔軟に対応していることが特徴です。
2社間ファクタリングにも対応しており、売掛先に知られずに資金調達を行いたいと考えている事業者にも適しています。審査率は92.2%と比較的高めなので、審査に不安がある方でも一度申し込んでみましょう。
PayToday｜AI審査を採用！フリーランスやベンチャー企業向け
出典：PayToday公式HP
| 手数料 | 1%〜9.5% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短30分 |
| 買取可能額 | 10万円〜 （上限なし） |
| 契約方式 | 2社間 |
| 必要書類 | 通帳のコピー 請求書 身分証明書 直近の確定申告書B一式（収支内訳書など） |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
PayTodayは、AIを駆使したオンライン完結型ファクタリングサービスです。
AIによるスピーディな審査と低い手数料が特徴で、最短30分で資金調達することができます。10万円から5,000万円までの売掛債権買取が可能で、手数料は1%〜9.5%と業界内でも低水準です。
全ての手続きがオンラインで完了し、個人事業主から法人まで、開業直後の事業者も含め幅広く利用できます。
PayTodayは累計申し込み金額が50億円を超え、迅速なサービスと透明な料金体系で特にベンチャーや地方の中小企業、フリーランスにおすすめです。
ペイトナーファクタリング｜最短10分の入金で審査通過率は95%以上
| 手数料 | 一律10% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短10分 |
| 買取可能額 | 1万円〜100万円（初回は25万円まで） |
| 契約方式 | 2社間 |
| 必要書類 | 請求書本人確認書類実態確認書類 |
| 審査通過率 | 95%以上 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
ペイトナーファクタリングは、AI審査を採用しているファクタリングサービスです。
特に小口資金を必要とする個人事業主やフリーランスに適しており、1万円からの買取が可能で、初回利用時は最大25万円までとなっています。手数料は一律10%で、事前に受け取り額を把握できるため安心です。
AIによる審査システムによってわずらわしい書類提出が不要。会員登録後に請求書を登録するだけで資金を受け取れます。
累計申請件数は5万件を超え、審査通過率95%以上と高い信頼性を誇ります。
幅広い業種の事業者に利用されているほか、最短10分での迅速な資金調達を実現してお特に急な資金調達が必要なときにはペイトナーファクタリングがおすすめです。
トップ・マネジメント｜顧客の多様なニーズに合わせたサービスを提供
| 手数料 | 2社間：3.5％～12.5％ 3社間：0.5％～3.5％ |
|---|---|
| 入金スピード | 最短即日 |
| 買取可能額 | 30万～3億円 |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 売掛金証明書（請求書・契約書など） 通帳のコピー |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 原則必要 |
トップ・マネジメントは、創業13年で55,000件を超える買取実績を持つファクタリングサービスです。
オンライン完結型の手続きにより、面談なしで迅速に資金調達が可能です。手数料は3社間ファクタリングなら0.5％～3.5％と、業界最安水準の手数料を実現しています。
2社間、3社間ファクタリングはもちろん、発注書ファクタリングや専門業界向けサービス、2.5社間ファクタリング（電ふぁく）など、多様なニーズに応えるファクタリングオプションを提供。さらに、助成金取得サポートを含む「ゼロファク」サービスなら、資金調達のデメリットを最小限に抑えることが可能です。
創業間もない企業や特定業界の資金調達にも対応し、柔軟なサービス提供で多くの事業者から支持を得ています。
えんナビ｜土日対応で24時間365日いつでも資金調達できる
出典：えんナビ公式HP
| 手数料 | 5％以上 |
|---|---|
| 入金スピード | 最短即日 |
| 買取可能額 | 50万円～5,000万円 |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 請求書 通帳（直近3カ月分） |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
えんナビは4,000件以上の取引実績と93%以上の顧客満足度を誇るファクタリングサービスです。
最短即日で資金調達が可能で、5%からの低い手数料で提供されています。24時間365日の受付と土日対応で、50万円〜5,000万円までの売掛金買取を法人・個人事業主問わず対応しています。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの選択肢があり、ノンリコース契約（償還請求権なし）で安心して利用できます。
オンライン契約も可能で、非対面でスムーズに手続きを進められるため、迅速な資金調達を求める事業者におすすめです。
ラボル（labol）｜手数料が一律10%で少額利用におすすめ
| 手数料 | 一律10% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短60分 |
| 買取可能額 | 1万円～必要金額 |
| 契約方式 | 2社間 |
| 必要書類 | 本人確認書類（免許証など） 請求書 取引を示すエビデンス（メールなど） |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
ラボル（旧：nugget、ナゲット）は、申し込みから最短60分で資金調達が可能なファクタリングサービスです。
24時間365日の振込対応が可能で、一律10%の手数料で安心して利用できます。2社間ファクタリングに特化しており、取引先に知られずに即日資金を得ることができるため、急な資金調達のニーズに対応できます。
全プロセスがオンラインで完結し、面談不要でスムーズな手続きが可能。1万円からの売掛債権買取で、上限は設けていないため幅広いニーズに対応します。
特に個人事業主やフリーランス向けのサービスで、費用を抑えたいと考える方にはラボルがおすすめです。
フリーナンス（FREENANCE）｜最短30分のスピードで個人事業主向け
| 手数料 | 3%〜10% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短30分 |
| 買取可能額 | 1,000万円まで |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 請求書 通帳（過去3カ月間） 本人確認書類 住所確認書類 契約書・発注書など 取引先のエビデンス |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
フリーナンスは、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングサービスです。
1万円からの少額売掛債権買取に対応しています。最短30分で資金調達が可能で、手数料は3%〜10%です。
専用「フリーナンス口座」の利用により、自動的に補償サポートが付帯し、業務中の事故や賠償責任をカバーします。さらに、オンライン完結型で来店不要のため、場所を選ばずに手続きが可能です。
無料で損害賠償保険に加入できるため、フリーランスや個人事業主が安心して利用できるのがメリットです。
メンターキャピタル｜信用問題に不安のある企業にもおすすめ
| 手数料 | 2%〜 |
|---|---|
| 入金スピード | 最短30分 |
| 買取可能額 | 30万円～1億円 |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 本査定申込書 通帳のコピー |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
メンターキャピタルは、顧客満足度92%以上を誇るファクタリングサービスです。
債務超過、税金滞納、赤字決済などの財務状況にある法人でも利用可能で、信用問題に不安がある企業に対応しています。原則債権譲渡登記は不要ですが、売掛債権の状況に応じて必要になることもあるので注意が必要です。
信用が低い企業でもメンターキャピタルは資金調達できる可能性があるので、一度申し込んでみることをおすすめします。
OLTA｜低い手数料率で資金調達したい人向け
出典：OLTA公式HP
| 手数料 | 2%〜9% |
|---|---|
| 入金スピード | 最短即日 |
| 買取可能額 | 下限上限なし |
| 契約方式 | 2社間、3社間 |
| 必要書類 | 本人確認書類（免許証、パスポートなど） 請求書 通帳のコピー（4カ月分） 決算書記載の全口座（法人の場合） 昨年度の決算書（法人の場合） 昨年度の確定申告書（個人事業主の場合） |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 対象者 | 個人事業主、法人 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
OLTAはオンライン完結型のファクタリングサービスです。
累計事業者数1万人以上、申し込み金額1,000億円以上の実績があり、AI審査により迅速な手続きが特徴。手数料は2%〜9%と低めに設定されており、売掛債権の買取可能額に上限はありません。
また、請求書の一部買取も可能で、売掛先が法人の場合のみ対応しています。
審査から入金までがスピーディーで、最短即日の資金調達が可能です。コストを抑えつつ迅速に資金調達したい事業者にはOLTAがおすすめです。
個人事業主向けのファクタリング会社の選び方
複数のファクタリング会社を比較検討する場合は、次の6つのポイントをチェックすることが大切です。
- 手数料率の安さで選ぶ
- 即日入金が可能かどうかで選ぶ
- 2社間・3社間の契約形態で選ぶ
- 必要書類の数で選ぶ
- 利用可能金額の高さで選ぶ
- オンライン完結型かどうかで選ぶ
ただし、すべてのファクタリング会社が個人事業主・フリーランスに対応しているわけではありません。個人事業主がファクタリングを利用する際は、必ず個人事業主に対応している業者を選びましょう。
そのうえで、どの業者を利用するか迷った場合は、上記6つのポイントで比較検討することが大切です。ここからは、それぞれのポイントについて詳しく解説します。
手数料率の安さで選ぶ
ファクタリング会社は手数料率の安さで選ぶのがポイントのひとつです。
ファクタリングを利用する際には手数料が発生します。手数料率はファクタリング会社によって異なるため、下限と上限をチェックしておくことが大切です。
資金調達の金額が低い場合や初回取引の場合は、ファクタリング会社はリスクを抑えるため、高い手数料率を設定される可能性があります。そのため、上限の手数料率は必ずチェックしておきましょう。
ただし、手数料率が安すぎる場合は長期継続を条件にしていたり、最低利用額が高額になっていたりする場合があるので、手数料率の安さだけで即決しないよう注意が必要です。
そのため、手数料率が安くなおかつ実績豊富な信頼できるファクタリング会社を選びましょう。
即日入金が可能かどうかで選ぶ
即日入金が可能かどうかでファクタリング会社を選ぶのもポイントです。
ファクタリング会社によって入金スピードは異なります。最短即日で入金してくれるファクタリング会社がほとんどですが、なかには最短10分で入金が可能な業者も存在します。
最短即日で資金調達するなら、事前に必要書類を準備しておき、2社間ファクタリングを選ぶことが大切です。
2社間ファクタリングは、利用者本人とファクタリング会社の2社間で行われる契約のことを言います。3社間ファクタリングは、入金するにあたって取引先の了承を得る必要があり、即日で資金調達するのが難しいです。
また、即日入金の場合は手数料が高くなりやすいので、手数料を抑えたい方は注意が必要です。
急ぎで資金調達したい事業主の方は、即日入金に対応しているかどうかでファクタリング会社を選びましょう。
以下の記事では、即日対応のファクタリング会社をランキング形式で紹介していますので、ぜひあわせてご覧ください。
2社間・3社間の契約形態で選ぶ
2社間ファクタリングか3社間ファクタリングか、契約形態で選ぶのもポイントです。
2社間ファクタリング・3社間ファクタリングとは、利用者本人、ファクタリング会社、取引先の3社のうち、2社あるいは3社で行うファクタリングです。
どちらの契約形態か選べるファクタリング会社も多く、利用者は資金調達したい期間や手数料など希望に合わせて選択することができます。
以下では、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いについて詳しく解説します。
2社間ファクタリング｜クライアントにバレない
2社間ファクタリングとは、利用者本人とファクタリング会社の2社間でファクタリングを行う契約形態です。
契約手続きは2社間のみで進めるので、取引先にファクタリングの利用をバレる心配がありません。ファクタリングを利用したことを取引先にバレると「キャッシュフローが不安定な事業者なのでは？」などと疑われ、信用を失う可能性があります。
また、2社間ファクタリングは売掛先（取引先）に了承を得る必要がないため、スピーディな資金調達が可能です。申し込みから最短即日で入金してもらうこともできます。
ただし、ファクタリング会社がリスクヘッジするため債権譲渡登記を必要としたり、取引の手数料率が高くなったりします。債権譲渡登記は個人事業主は行えないため注意が必要です。
今すぐ資金調達したい方や取引先にバレたくない方は、2社間ファクタリングがおすすめです。
3社間ファクタリング｜手数料を抑えやすい
3社間ファクタリングとは、利用者本人とファクタリング会社、売掛先（取引先）の3社間でファクタリングを行う契約形態です。
売掛先に売掛債権譲渡を通知し、承諾してもらい、売掛先からファクタリング会社へ直接現金が振り込まれる流れです。
3社間ファクタリングで売掛先から承諾を得ることで、ファクタリング会社の未回収リスクが減るため手数料率や審査のハードルも低くなるというメリットがあります。
一方で、売掛債権を売却しようとしていることを売掛先に知られるほか、即日入金が難しく、資金調達できるまでに1〜2週間ほど時間がかかるのがデメリットです。
コストを抑えつつ資金調達したい方には、3社間ファクタリングがおすすめです。
必要書類の数で選ぶ
手続きの手間を減らしたいのであれば、必要書類の数でファクタリング会社を選ぶのも大切です。
ファクタリング会社によって申し込みに必要な書類は異なります。請求書と通帳のコピーだけで申し込みできる会社もあれば、直近の確定申告書や決算書の提出が求められることもあります。
書類で確認されるのは、これまでの売上金が口座に入っているかどうか、売掛先との取引実績はあるかどうか、請求書は発行されているかどうかなどです。
また、ファクタリングを利用する際に、事前に必要書類を準備しておくと申し込みをスムーズに行え、より短い時間で資金調達が可能になります。少なくとも「通帳のコピー」と売却したい「請求書」の2つは用意しておきましょう。
利用可能金額の高さで選ぶ
資金調達する金額を重視する方は、利用可能金額の高さでファクタリング会社を選びましょう。
売掛金の利用可能額（買取可能額）は、ファクタリング会社によって異なります。1万円〜の買取に対応しているところもあれば、最低買取金額が50万円のところもあります。
個人事業主で少額の資金調達を考えている方は、利用可能金額が低いファクタリング会社を選ぶことが大切です。
一方で、規模の大きい事業で多額の請求書を買い取ってもらいたい場合は、ファクタリング会社の買取可能額の上限をチェックしましょう。なかには1億円以上の買取に対応しているほか、上限を設定していないファクタリング会社もあります。
オンライン完結型かどうかで選ぶ
オンライン完結に対応しているかどうかも、ファクタリング会社を選ぶ際のポイントのひとつです。
オンライン完結型のファクタリング会社を利用すると、Web上で契約まで済ませられ、非対面で資金調達できます。従来のファクタリングは、申し込み段階で対面の面談を求められるケースがほとんどでしたが、現在はオンラインのみで非対面で完了するファクタリング会社も増えてきました。
AI審査を導入していて最短10分で審査完了する会社も多く、手続きの手間を減らしてファクタリングを利用することも可能です。
オンラインであれば手続きも簡略化され、現金化もスムーズになります。忙しくて窓口に脚を運ぶ時間がない方、対面で面談をする時間が惜しい方には、オンライン完結型のファクタリングがおすすめです。
＼最短10分で入金！見積もりは無料／
リコースファクタリングを使わないように注意
ファクタリングを利用する際は、リコースファクタリングを使わないよう注意が必要です。
リコースファクタリングとは、償還請求権（リコース）のあるファクタリング契約のことです。償還請求権は、売掛金が売掛先から支払われなかった場合に、ファクタリング会社が利用者本人に対して売掛金の返還を請求できる権利のことを言います。
原則、ファクタリングは返還請求権がありません。そのため、売掛先が倒産などして売掛金が支払われなかった場合でも、利用者は契約完了後に売掛金を支払う義務がありません。
ファクタリング利用者は、自身の負担を減らすためにもノンリコースファクタリング（償還請求権なしのファクタリング）で契約できる業者を選びましょう。
個人事業主がファクタリングを利用するメリット
個人事業主がファクタリングを利用するメリットには、次の3つがあります。
- 急ぎの資金調達にも素早く対応できる
- 信用情報が低くても資金調達しやすい
- 保証人や担保が必要ない
ここからは、それぞれの詳細を解説します。
急ぎの資金調達にも素早く対応できる
ファクタリングは急な資金調達に素早く対応できるのがメリットです。
ファクタリング会社によっては、最短即日で振り込みを行っているところがあります。ファクタリングサービスの利用には審査が必要ですが、審査時間は短く、素早い現金化が可能です。
銀行や日本政策金融公庫などの金融機関から融資を受ける場合、審査が数週間かかり、資金調達するまでに1カ月以上かかるケースも少なくありません。
そのため、急にお金が必要な事業者や、一時的に手元の資金を増やしたいと考える事業者にとって、最短即日で資金調達できるファクタリングはおすすめの選択肢です。
信用情報が低くても資金調達しやすい
信用情報が低くても資金調達しやすいのも、ファクタリングのメリットです。
信用情報とは、クレジットカードや各種ローンなど、借入・支払状況のことです。金融機関での取引情報は、個人信用情報機関とよばれるところに保管・共有されています。
銀行などから多額の融資を受けている場合や、支払いが遅れている場合、複数社から借入している場合などは信用情報が低いと判断されやすいです。信用情報が低ければ、新たな融資の審査に通りにくく資金調達しづらくなります。
しかし、ファクタリングは売掛債権を売却するサービスであり、借入ではありません。審査が行われますが、個人の借入状況ではなく、売掛先や取引に関する信用度を審査するものです。
個人信用情報機関に登録・照会されることがなく信用情報に影響を及ばさないのがファクタリングのメリットです。
保証人や担保が必要ない
保証人や担保を用意する必要がないのもファクタリングのメリットのひとつです。
融資を受ける際、担保・保証人が必要になる場合があります。担保・保証人は、返済されなかった場合は金融機関が損失を負ってしまうため、リスクを回避するために必要になるものです。
ファクタリングは融資ではなく売掛債権を売却することによる資金調達法です。融資とは違って、利用者以外にも売掛先企業の信用力や過去の取引実績などを審査したうえで、確実に振り込まれると判断した場合に審査通過できます。
融資のように貸し倒れリスクが少ないため、ファクタリングは保証人や担保が不要です。
個人事業主がファクタリングを利用するデメリット
個人事業主がファクタリングを利用するデメリットには、次の3つがあります。
- 手数料によってキャッシュフローが悪化する可能性がある
- 売掛債権を持っている必要がある
- 3社間ファクタリングは取引先の信用問題に関わる
それぞれの詳細を解説します。
手数料によってキャッシュフローが悪化する可能性がある
ファクタリングは、手数料によってキャッシュフローが悪化する可能性があるため注意が必要です。
ファクタリングは手数料が発生します。手数料率が低くても、手元に振り込まれるのは本来振り込まれる金額よりも少ない金額です。また、ファクタリングの手数料は銀行融資などと比べて割高となっています。
一時的に使用する場合であれば、手数料がキャッシュフローに大きな影響を与えないかもしれません。しかし、頻繁にファクタリングを利用すれば、手数料がキャッシュフローを圧迫して、資金繰りが悪化する可能性があります。
そのため、ファクタリングの利用はどうしても遅延できない支払いや、資金を元手に再投資して大きな利益を得られる場合など、必要な場合のみにしましょう。
売掛債権を持っている必要がある
売掛債権を持っていないと資金調達できないのが、ファクタリングのデメリットです。
ファクタリングは売掛債権を売却して資金調達する方法です。
売掛債権は、事業主側が取引先に対してサービスを提供し、まだ代金（売上金）が支払われていない状況に発生する債権のことを言います。事業主は売上代金を回収していない場合、代金を請求できる権利があります。
売掛債権がない場合はファクタリングを行うことができません。また、売掛債権の金額内しか資金調達できないのもファクタリングのデメリットです。
3社間ファクタリングは取引先の信用問題に関わる
3社間ファクタリングは、取引先の信用問題に関わるのがデメリットです。
ファクタリングの契約形態は2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあり、3社間ファクタリングは利用者・ファクタリング会社・取引先の3社で契約を行います。
ファクタリングを利用していることが取引先に知られるため、「資金繰りがうまくいっていないのでは？」「もうすぐ廃業するのでは？」と疑われる可能性があります。
このように、個人事業主としての信用を損なうリスクが3社間ファクタリングのデメリットです。
また、2社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社のみの取引なので、取引先にバレずにファクタリングを利用することができます。
ファクタリングの利用の流れ！申し込みから入金まで
ファクタリングの利用の流れは次のとおりです。
まずは電話や公式HPなどから問い合わせします。評判のいいファクタリング会社でも、請求書の条件に合わないこともあるので、事前に相談しておくことが大切です。複数社に相談することで、自分に合ったファクタリング会社を利用できます。
Webサイトや電話、郵送などで申し込みを行います。電話は直接話せるのがメリットですが、営業時間内が限られるので注意が必要です。少しでも早く資金貸したい場合はWebサイトからの申し込みがおすすめです。
ファクタリング会社が求める必要書類を提出します。会社によって異なりますが、主に「通帳のコピー」「請求書」「身分証明書」などの提出が必要です。必要書類や提出方法などは問い合わせ時に確認しておきましょう。
提出した書類をもとに審査が行われます。書類だけではわからないことがあれば、電話や面談などで質問されることがあります。審査をスムーズに進めるために、申し込み後にいつでも連絡が取れるようにしておくことが大切です。
審査に通過し、契約内容や条件に納得したら契約を締結します。2社間ファクタリングの場合は、売掛先から売掛金が入金されたらすぐにファクタリング会社へ金額を振り込みましょう。
個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問
ここからは、個人事業主向けのファクタリングに関するよくある質問について回答します。
まとめ
個人事業主でもファクタリングを利用することができます。個人事業主がファクタリング会社を選ぶなら、手数料率や入金スピード、必要書類の数などをチェックしましょう。
ファクタリング会社によって手数料率や審査に通過できるかどうか異なるため、複数社に見積もりするのがおすすめです。
どのファクタリング会社に利用するか迷ったら、ぜひ以下の3社からお選びください。